车险理赔中的不赔案例分析

收费停车场中丢车、剐蹭

李小姐家住三环附近的一个小区里，小区楼与楼之间划出了一些车位，算是一个地面停车场。每个月李小姐要交给物业300多元停车费。去年6月，李小姐的车在小区停放时丢失。李小姐因为上了车险全险，因此她以盗抢险向保险公司要求理赔。没想到，得到的答复是：凡是在收费停车场中丢车，保险公司不赔！

原因：按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。

应对方法：正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律。据悉，目前已经有人打赢了这样的官司。

无牌照车出险

有报载，一位周姓女士刚买了一辆新车，还没有上牌。因为小区没有专门的停车场她把车停在自家楼下，当天晚上她的车不幸被偷走了，她去保险公司索赔却被拒绝，理由是：车还没上牌，她所投保险还没生效。

原因：车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

应对方法：新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。如果自己家的楼下不安全，就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。这样虽然停车费花得多了一些，但总比丢了新车划算得多。特别提示：要是您实在不放心，那就眼巴眼看着爱车吧！直到办理好各项手续。

未年检车辆出险

一位车友开一辆捷达车2年了，每年都上全险，因此对爱车的保障十分有信心。不久前，车辆丢失。去保险公司报案理赔，保险公司答复是：不赔！因为该车当年没年检。

原因：根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，您上了保险也是白上。人家保险公司在理，谁让你不真正爱惜自己的车呢？

应对方法：千万要按时年检，即使是一天，也不要晚。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，三者险不生效，所有赔偿将由您自己承担，保险白买了。

驾驶人未年审

丁姓朋友开富康车5年了，2004年的一天，在正常行驶中因为躲避路人撞在桥头的石栏杆上。车上人员未受严重伤害，但车辆严重被损。该车投保了某保险公司的车损险、盗抢险、三者险以及不计免赔4项保险。但丁到保险公司报案后，被保险公司拒绝。因为丁姓朋友没有年审。

原因：驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

应对方法：认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审。

驾车撞了自家人

这种情况不多见，但确实就发生过这样的事情。

几年前，刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。

妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了三者险，就找保险公司索赔。保险公司就两个字：不赔！

原因：第三者责任险中的第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。

应对方法：千万别跟人过不去，尤其是自家人。

对方全责你不追偿

报载，今年4月的一个凌晨，小朱开车不幸和人相撞，车辆严重损伤。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方不想赔钱想耍赖。小朱不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔。被保险公司拒绝。

原因：被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

应对方法：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果（最好是有法庭的强制执行未果的证明），才可以理直气壮地找保险公司赔偿。

事故私了

事故后“私了”的做法在日常生活中较为普遍。家住宁波的苏先生近日驾车在路上发生追尾剐蹭，交警认定苏先生负责。因为对方车辆受损部分非常小，因此双方通过交通事故简易程序处理，苏先生付给对方赔偿金400元。可是，当苏先生要求保险公司支付这400元第三者险时，保险公司以“没有进行现场勘验定损”，拒绝赔付。

保险公司坚持认为，因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险公司检验、协商确定修理项目、方式和费用，否则保险人有权重新核定或拒绝赔偿。由于苏先生没有通知保险公司进行定损和勘验，所以拒赔。

据记者了解，保险公司不愿意“私了”，主要是担心可能引发道德风险，有骗保的可能。保险公司认为，车子在路上发生碰撞，碰撞程度到底有多严重，应当由保险公司来定损。否则，人为造假的可能性很难避免。如果这类道德风险对保险公司经营造成负担，保险公司反过来会通过涨价来化解。这样对于更多的车主并不利。

一家财险公司车险部工作人员告诉记者，保险公司对于私了是不赔的。即便交警到场，出具《事故认定书》，车主私下的“解决方案”保险公司也不会认同。事故发生后，维修前必须要由保险公司定损员勘查定损，这样的情况下，才能正确确定事故理赔金额。

而对于“私了”，各家公司操作不同，但总的来说，保险公司对于“私了”是不认可的。即便对个别“私了”，保险公司最终买单，但这类“私了”一般金额很小，一二千元以内。且保险公司到场后，事故责任认定双方没有异议的，这样的情况，即使交警不到场也可以“私了”。但换个角度看，由于保险公司也到了场，这样的“私了”也不算是真正的“私了”

驾驶人未年审

案例刘女士开富康车5年了，2006年的一天，在正常行驶中因为躲避路人撞在桥头的石栏杆上。车上人员未受严重伤害，但车辆严重受损。该车投保了某保险公司的车损险、盗抢险、三者险以及不计免赔4项保险。但到保险公司报案后，却被保险公司拒绝。

不赔原因：保险公司给出的理由是：因为刘女士没有年审。保险条款上已写明，如果驾驶人未年审或没有驾照，保险公司不负责赔偿。因为没有年审或者没有驾照，就无法证明你有驾车资格，国家根本就不允许你驾车上路。保险公司自然不会为这种“不合格”买单。

商报提醒：认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审。否则，罚款事小，拒赔事大。现在多数驾驶证不用年审了，改为6年一换证，那更要对换证时间心里有数了。

未年检车辆出险

案例一位车友开一辆捷达车两年了，每年都上全险，因此对爱车的保障十分有信心。不久前，车辆丢失。去保险公司报案理赔，保险公司答复是：不赔！因为该车当年没年检。

不赔原因：根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，您上了保险也是白上。记者从北京多家产险公司了解到，每年都有因为车辆没年检而拒赔的事情发生。

提醒：消费者一定要按时年检，即使是一天，也不要晚。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，三者险也不生效，所有赔偿将由您自己承担，保险白买了。

据记者了解，北京市机动车年检是这样规定的，新车在购车后的第二年当月参加年检，并检测尾气；1年以上，6年以内非营运的小型车辆是两年一检，每年只检测尾气排放。6年以上，10年以内的车辆，每年检验一次；10年以上的机动车每年要检验两次；15年以上的机动车每年检验4次，当检测不合格时，实行强制报废。

酒后驾车

案例去年8月晚，孙先生在驾驶途中与其他车辆发生追尾事故。事后，交警部门认定孙先生酒后驾车，应负全部责任。孙先生要求保险公司按照第三者责任险进行赔付。他认为，根据《道路交通安全法》，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿。不过，孙先生去保险公司理赔时却遭到了“闭门羹”。

不赔原因：保险公司理赔人员对此表示，该公司车险保单条款中已经明确提示，保险公司不负责因驾驶员饮酒造成的损失或经济赔偿责任。而我国《保险法》也规定，被保险人在保险标的危险程度增加的情况下未履行告知义务，保险公司不承担因此发生的事故赔偿责任，酒后驾车就属于这种情况。

提醒：多数司机都知道，酒后开车是违法的，一经发现会被交管部门严肃处理。但并不是所有的人都知晓酒后驾车无法获得赔偿的。据相关人士介绍，酒后驾车一般分为两种情况，一种是喝醉，明知酒后驾车危险，还开车。一种是只喝了一点酒，发生事故主要是因为过失引起的。对酒后驾车，商业三者险是明确不赔的，交强险则规定可以由保险公司先垫付抢救费用。而根据国家质量监督检验检疫局2004年5月31日发布的《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》中规定，驾驶人员血液中的酒精含量大于或等于每100毫升20毫克，并小于每100毫升80毫克为酒后驾车；血液中酒精含量大于或等于每100毫升80毫克为醉酒驾车。

还是记住那句话吧：喝酒莫开车，开车勿喝酒。

刹车失灵

因刹车失灵引发的保险理赔纠纷并不少见，林女士近日就遇到了这样的麻烦事。上月底，林女士一家三口驾车出游，当行驶到高速公路某路段时发生了交通事故，造成行为第三方受伤住院治疗。

林女士本以为自己投保了三者险，因而能获得保险公司的理赔金。岂料，保险公司却以林女士“没及时养护车辆致使汽车刹车不灵”为由拒绝理赔。

但林女士称，由于自己及丈夫工作繁忙，并没有多少时间去养护汽车，但若遇到汽车任何零部件发生故障的情况，他们会马上送去修车厂修理，从不延误修车时间。对保险公司给出的拒赔理由林女士也颇有微词：“又不是我们故意让刹车失灵的，这完全不是人为所能控制的。”

无独有偶，家住上海的刘先生近日也向保险公司申请车险理赔时遇到了类似的拒赔情况。他对此提出疑问：保险合同上并未写明“车主必须定期及时养护所投保的车辆”这一项，况且，并非所有车主都花时间去定期养护车辆，一般都是等车出现故障后，才拿去修车厂维修的。以此理由拒绝赔偿三者险是否合理？保险公司拒赔的理由是否有点牵强？

对此，有关人士分析认为，在以往的理赔案例中，确实有不少保险公司因为这样的理由而拒绝埋单的案例。保险公司的观点认为，对于投保物品，被保险人有义务对其质量、客观环境等进行实时观察，并有义务向保险人告知其风险变化等情况。如果因这类因素导致的保险事故，保险公司都要照单全收的话，保险公司的风险会很大。

据一位维修厂工作人员介绍，造成刹车失灵的原因很多，一是对刹车系统缺乏必要的保养，刹车总泵里杂质太多、密封不严、真空助力泵失效、刹车油过脏或几种刹车油混合使用受热后出现气阻、刹车总泵或分泵漏油、储气罐或管路接口漏气；二是由于操作不当导致机件失灵，如长时间下坡会使刹车片摩擦生热、刹车功能完全失效；三是由于严重超载，在重力加速度的作用下，加大了车辆运动惯性，直接导致刹车失灵。

通过以上几个方面的原因可以看出，发生刹车失灵的意外情况主要缘于车主在保养或者操作上的主观失误因素，同时也有部分客观因素的可能性。所以专家建议有车一族，为了避免麻烦以及自身的安全保障，一定要及时保养车辆并运用合理的驾驶技巧，提前避免给自身带来不必要的损失。

进水发动机再启动造成损坏不赔

夏天暴雨天气多，不少车主涉水行车经验不足，导致车辆涉水受损事故增多。保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围内。

自己加装的设备不赔

很多车主买车后会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。一旦发生意外造成损失，保险公司不会对这些新增加的设备进行赔偿。

修车期间的损失不赔

如果车辆在送修期间发生了碰撞、被盗等损失，保险公司都不会赔偿，因为修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外，保险条款一般还约定，保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。

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