住房贷款怎么还款 住房公积金还款方式

贷款方式巧选择

目前银行贷款的方式有以下三种方式：公积金贷款、商业贷款和组合型贷款。理财专家建议，消费者尽量选择公积金贷款。如果公积金贷款额度不够，可选择组合型贷款。所谓组合型贷款是指申请的公积金贷款额度不够支付房款时，可同时办理个人住房商业贷款的方式。由于住房公积金在还款利率上具备一定优势，即便是加上商业贷款的高利率还款，也比纯商业贷款省去上万元的还款额。

目前公积金贷款的利率在3.87%，月供额也较低，比7折优惠的商品房贷还要低。现在只要夫妻双方月缴公积金540元以上，都可以申请40万元的最高贷款额。

公积金理财善规划

理财专家表示，很多人认为公积金贷款最省钱，其实不然，合理的规划才是最经济的。举例来说，假如消费者购买了两套房产并且都是贷款30万元分20年还清，如果先用公积金后用商贷，则第二套房产的商业贷款就会被视为“二套房贷”，利息支出就会比较高，两套房的贷款利息合计就会达到37万元左右。如果先用商业贷款并享受7折利率优惠，二套房再用公积金贷款，那么利息合计其实只有27万元。调换了顺序，就省了10万余元，何乐而不为呢？

“年冲”“月冲”细思量

冲抵贷款的方式主要分为“年冲”和“月冲”。“月冲”是指逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。一般而言，能够申请到的最大公积金贷款额不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月还款额，理财专家建议，购房者不妨选择公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式，减轻月供压力。“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。理财专家建议，每月住房公积金支取额度大于月贷款额的购房者，可以选择按“年冲”方式冲还公积金贷款。

理财专家提醒购房者，公积金“月冲”可随时转为“年冲”，但如果“年冲”想改回逐月还贷，购房者需一年以后才能办理。

公积金省钱又生钱

很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，除了买房又不能用觉得可惜，便将公积金取出转为定期储蓄。理财专家分析，这一做法，看起来是赚了，但实际上却是亏了。因为住房公积金的年利率不仅要高于存款利率，而且公积金不征收利息税。在目前国家规定的利率下，钱存在公积金账户里，绝对比存银行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。因此，理财专家建议，如不需要使用公积金储存额，就不要提取公积金，应该让公积金年复一年地利滚利。

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